Qué es un convenio de pago
· 3 min de lectura · actualizado el 14 de septiembre de 2026
Un convenio de pago es el acuerdo escrito entre quien cobra y quien debe para liquidar un adeudo vencido en condiciones distintas de las originales. Reprograma el saldo en parcialidades, fija la fecha de cada una y deja por escrito qué pasa si alguna no se cumple. Se firma cuando el pago completo no va a ocurrir de una sola vez.
Le da a la persona un plan que sí puede cumplir, y a quien cobra un compromiso con fecha.
Qué tiene que traer por escrito
Cuando quien cobra es una entidad financiera, la norma no lo deja al criterio. El artículo 127 de la Disposición en materia de Registros ante la CONDUSEF, de 2022, obliga a documentarlo con el importe desglosado entre principal e intereses, si hay descuento, si queda liquidado el adeudo o sólo una parte, y la cuenta donde se paga. Para los demás giros no hay norma que lo exija y el contenido sigue siendo el correcto. Lo que sí está prohibido al cobrar está en prácticas prohibidas de cobranza en México.
Un ejemplo
Cifras de ejemplo. Una familia debe tres colegiaturas de 2,800 pesos y no puede cubrir los 8,400 de una vez. El convenio fija cuatro pagos de 2,100 los días 5 de septiembre a diciembre, aclara que la colegiatura corriente se paga aparte, y dice que si un pago se salta, el saldo restante vuelve a ser exigible completo.
Con qué se confunde
| Término | Qué es | Diferencia |
|---|---|---|
| Convenio de pago | Acuerdo escrito que reprograma un adeudo vencido | Tiene montos, fechas y consecuencia por incumplimiento |
| Promesa de pago | El compromiso verbal de pagar en una fecha | No se firma y no cambia las condiciones del adeudo |
| Reestructura | Cambio de las condiciones del crédito vigente | Toca plazo o tasa del contrato original, no sólo el saldo vencido |
| Quita o condonación | Perdón de una parte del adeudo | Reduce lo que se debe. Un convenio puede incluirla o no |
La primera es la que cuesta. Una promesa anotada y seguida por fecha resuelve la mayoría de los atrasos de un mes. El convenio se reserva para el saldo de varios ciclos, donde el plan tiene que sobrevivir a que cambie la persona que lo negoció. Cuándo recupera y cuándo sólo mueve la fecha está en cuándo conviene un convenio. Qué se anota de una promesa está en qué es una promesa de pago.
Preguntas frecuentes
¿Un convenio de pago tiene que ser por escrito?
Sí, o no es un convenio. Para entidades financieras y para sociedades que otorgan crédito la norma lo exige con desglose de montos. Para el resto de los giros no hay obligación escrita, y sin el documento no hay nada que seguir ni que reclamar.
¿En qué se diferencia de una promesa de pago?
En la firma y en el alcance. Una promesa es el compromiso de pagar en una fecha y no cambia las condiciones del adeudo. Un convenio reprograma el saldo en parcialidades y dice qué pasa si alguna no se cumple.
¿Qué pasa si se incumple un convenio de pago?
Lo que el propio convenio haya establecido. Lo habitual es que el saldo restante vuelva a ser exigible completo. Por eso esa cláusula se escribe antes de firmar y se le explica a la persona en el momento.
¿El cobro corriente se suspende mientras dura el convenio?
No, salvo que el convenio lo diga. Lo normal es que el convenio cubra el saldo vencido y la cuota del mes siga corriendo aparte. Mezclarlos es lo que hace que un convenio de cuatro pagos termine en un saldo más grande.
¿Qué plataformas manejan convenios?
Colektia negocia descuentos y planes con agente automático y Moonflow orquesta la conversación en varios canales. Makatea no negocia: registra la fecha acordada y suspende los avisos hasta ese día. Colektia, Debitia, Mattilda y Cometa no publican precio y piden demostración, según sus propios sitios el 14 de septiembre de 2026. Makatea publica 119, 219 y 349 dólares al mes, con 14 días gratis sin tarjeta.
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Qué es una promesa de pago y con qué se confunde
Un compromiso con fecha y monto. Sin esas dos cosas es una conversación, no una promesa.
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Cuándo un convenio de pago recupera y cuándo sólo pospone el atraso
El convenio no se decide por el monto ni por la antigüedad del adeudo. Se decide por si el pago del convenio más la mensualidad corriente caben juntos.