Ley de cobranza en El Salvador: horarios y lo que no se vale en 2026

Esta pieza es de El Salvador. La ley que fija el horario para cobrar es la Ley de Protección al Consumidor, Decreto Legislativo 776, publicada en el Diario Oficial 166, Tomo 368, del 8 de septiembre de 2005, y el horario está en el literal n) de su artículo 18, que le agregó el Decreto Legislativo 282 del 27 de marzo de 2019. Dice la hora con número: se entiende por días y horas hábiles el tiempo comprendido de lunes a viernes, desde las ocho de la mañana hasta las seis de la tarde. Fuera de esa ventana están prohibidas las gestiones de cobro al deudor, al codeudor, al fiador o a sus familiares.

Lo que sigue se leyó el 29 de octubre de 2026 en el texto de la ley que publica la Defensoría del Consumidor, en su versión con las reformas de 2019. No es asesoría legal: cada caso se consulta con un abogado en El Salvador.

La ventana, con la tabla completa

Vale la pena subrayar lo del sábado, porque es lo que más sorprende a quien cobra en varios países: en El Salvador el sábado no es día hábil para la gestión de cobro. Una secuencia que en otro país manda su aviso del sábado por la mañana ahí no cabe.

Qué canales nombra la ley

El literal n) no se limita a la llamada. Prohíbe las gestiones con fines comerciales y publicitarios, y las de cobro, fuera de días y horas hábiles mediante repetitivos mensajes cortos de texto, mensajes multimedia, llamadas telefónicas, correos electrónicos u otras modalidades, más allá de los alcances que establecen las leyes.

La frase que importa para quien manda avisos es «u otras modalidades». La ley no hace una lista cerrada de aplicaciones, así que el canal nuevo no queda fuera por ser nuevo. Y al final del literal repite algo que vale para los dos casos de esta página: la prohibición también es aplicable a las personas naturales o jurídicas que se dediquen a gestiones de cobro. Un despacho contratado no diluye la responsabilidad, la reparte.

Lo que no se vale, a cualquier hora

El horario es una de las prohibiciones del artículo 18. Hay otras que aplican siempre, y la que más pesa en cobranza es el literal f), que agregó el Decreto Legislativo 51 del 5 de julio de 2018.

Cobros difamatorios y coacción

El literal f) prohíbe realizar gestiones de cobro difamatorias o injuriantes en perjuicio del deudor, del codeudor, del fiador o de sus familiares; usar medidas de coacción física o moral para esos efectos; y publicar por cualquier medio de comunicación nombres, datos personales o fotografías de personas naturales o jurídicas por incumplimiento de sus obligaciones crediticias. Lo último es lo que cierra la puerta a la lista de morosos en una cartelera o en un grupo.

No registrar los pagos

Dos literales que se leen poco y describen errores de operación, no de mala fe. El literal i) prohíbe no registrar los pagos que efectúe el consumidor, o no detallar el destino de los mismos. El literal j) prohíbe imputar o registrar los pagos con una fecha posterior a aquella en la que efectivamente se hicieron. Un abono anotado tres días después, con la fecha del día en que alguien lo capturó, cae justo ahí.

El recargo cuando la oficina estaba cerrada

El literal l) prohíbe cobrar cargos por pago extemporáneo cuando en la fecha última de pago las oficinas o establecimientos del proveedor estaban cerradas por tratarse de días no hábiles, días feriados, caso fortuito, fuerza mayor o cualquier otra circunstancia que sea responsabilidad del proveedor, como la falta de funcionamiento de los sistemas electrónicos de cobros. En todos esos casos, la fecha de pago se prorroga al siguiente día hábil.

Compartir información sin autorización

El literal g) prohíbe compartir información personal y crediticia del consumidor, entre proveedores o a través de entidades especializadas en servicios de información, sin la debida autorización del consumidor. Y el literal c) dice que en ningún caso el silencio del consumidor puede interpretarse como aceptación de un cargo.

A quién aplica

El artículo 18 empieza con «queda prohibido a todo proveedor», y el artículo 3 define proveedor de forma amplia: toda persona natural o jurídica, pública o privada, que desarrolle actividades de producción, distribución, alquiler, comercialización o contratación de bienes, o de prestación de servicios a consumidores, mediante el pago de precio, tasa o tarifa. El artículo 2 dice que quedan sujetos a la ley todos los consumidores y proveedores en cuanto a los actos jurídicos celebrados entre ellos.

Dos consecuencias prácticas. La primera es que la ley se mueve en la relación de consumo, así que una deuda entre dos empresas no se rige por estas prohibiciones de la misma manera; eso se consulta con abogado. La segunda es la que ya apareció dos veces en el texto: las prohibiciones de los literales f) y n) alcanzan expresamente a quien se dedica a gestiones de cobro, aunque no sea el proveedor original.

Qué hacer con esto si cobras en El Salvador

1. 1Pon la ventana de envío de lunes a viernes, de 8:00 a 18:00, y quita el sábado del calendario.
2. 2Revisa que los avisos salgan en la hora local de El Salvador y no en la de tu oficina.
3. 3Escribe a quien contrató, no a familiares. El literal f) nombra al fiador y a los familiares como personas protegidas, no como vías de contacto.
4. 4Registra cada pago con la fecha en que entró, no con la fecha en que se capturó, y detalla a qué cargo se aplicó.
5. 5Si usas un despacho, revisa su horario y su guion: la prohibición también lo alcanza.
6. 6Consúltalo con un abogado en El Salvador antes de cambiar contratos o políticas.

Las reglas equivalentes de los países vecinos están en la Ley de Protección al Consumidor de Guatemala y en la Ley 9859 de Costa Rica, que no se repiten aquí.

Dónde entra Makatea

En Makatea la ventana de envío, los días de la semana y la zona horaria se configuran por cuenta, y la de Centroamérica está en la lista: con la cuenta puesta en el horario salvadoreño, el aviso de cada cargo sale de lunes a viernes dentro de la franja que pongas y no se manda en sábado. Cada aviso queda registrado con su fecha y su hora, lo mismo que el pago que capturas y la promesa de pago, que es el registro que pide el literal i). Makatea recuerda, registra y comunica: no mueve dinero, no resguarda fondos y no es despacho de cobranza. Los montos en dólares de una cartera de la región se llevan en el control de cobranza para Centroamérica.