¿Qué documentos pedir para dar un crédito?
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Siete: identificación oficial vigente, CURP y RFC, comprobante de domicilio reciente, comprobante de ingresos, estados de cuenta de los últimos tres meses, dos referencias con un teléfono que contesta, y la solicitud de crédito firmada con su aviso de privacidad. Ésos son el expediente, y el expediente se reúne antes de entregar el dinero. El documento de la deuda, que es el pagaré o el contrato, va aparte y se firma después de aprobar.
La lista circula en todas partes. Lo que casi no se escribe es para qué sirve cada papel el día que el cliente deja de pagar, que es el único día en que el expediente se usa. Eso es lo que decide cuáles pides sin negociar y cuáles puedes dejar pasar.
Para qué sirve cada uno el día del problema
| Documento | Qué dejas de poder hacer si falta |
|---|---|
| Identificación oficial vigente | Acreditar a quién le prestaste. Una copia de una credencial vencida deja el expediente sin identidad verificable, y es el hueco más común |
| CURP y RFC | Individualizar a la persona cuando hay dos con el mismo nombre, y llenar cualquier documento posterior sin volver a pedirle datos |
| Comprobante de domicilio reciente | Notificar. Una notificación a un domicilio que el deudor nunca dio es lo primero que se discute, y lo que tira el trámite |
| Comprobante de ingresos | Fijar la parcialidad que sí se puede pagar. Sin él el monto lo pones a ojo, y el atraso aparece en la tercera quincena, no por mala fe |
| Estados de cuenta de tres meses | Saber el día del mes en que al cliente le entra el dinero, que es el día en que debería caer su pago. Es el dato que más baja el atraso y el que menos se usa |
| Dos referencias con teléfono que contesta | Reubicar al cliente cuando su número deja de contestar. Una referencia que nunca se verificó al abrir el crédito no sirve nueve meses después |
| Solicitud firmada con aviso de privacidad | Probar qué condiciones aceptó y qué autorizó. Es el único de los siete que lleva su firma, y el que convierte a los otros seis en un expediente |
Los dos que casi nadie verifica, y son los que más sirven
Las referencias
Pedir dos referencias es fácil y marcarlas toma cuatro minutos. Casi nadie las marca, y por eso casi nadie se entera de que uno de los dos números está mal escrito hasta el día en que lo necesita. Se marcan el mismo día que se recibe la solicitud, se anota quién contestó y qué dijo, y ese renglón va al expediente.
Si quien pide el crédito es un negocio, las referencias que valen son comerciales: otros proveedores que ya le dan crédito. Una llamada de dos minutos contesta la única pregunta que importa, que es si paga y si paga a tiempo.
Los estados de cuenta
Se piden para ver cuánto gana y terminan sirviendo para otra cosa más útil: cuándo le entra. Un cliente al que le pagan el día 15 y el último día del mes va a pagar bien si su parcialidad cae el 17, y va a atrasarse siempre si cae el 5. Mover el día de cobro cuesta cero y no se hace porque nadie miró esa columna.
El documento de la deuda va aparte, y después
La solicitud no es el documento de la deuda. La solicitud deja escrito quién pidió, cuánto, para qué y con qué condiciones. El crédito se documenta con un pagaré o con un contrato firmado, y eso se revisa con un abogado según el monto y el giro.
El orden importa porque se invierte todo el tiempo: se firma el pagaré y nunca se armó el expediente. Entonces hay un documento que dice cuánto se debe y no hay con qué notificar, ni a quién llamar, ni cómo probar qué se le explicó. El formato con sus ocho secciones y el recuadro de quien autoriza está en la solicitud de crédito, y la lista para llevar el control de qué falta en cada expediente está en el expediente de crédito.
Qué cambia si quien pide es una empresa
Cambian cinco de los siete, porque la identidad de una persona moral se acredita distinto.
- Acta constitutiva, para saber qué es la empresa y quién la representa.
- Poder del representante legal e identificación oficial vigente de esa persona. Firmar con quien no tiene facultades es el error que vacía el expediente completo.
- Constancia de situación fiscal con el RFC, en lugar del CURP.
- Comprobante de domicilio fiscal, que no siempre es donde está la operación: conviene pedir los dos.
- Estados de cuenta o estados financieros, según el monto, y referencias comerciales en lugar de personales.
El aviso de privacidad, que no es un trámite
En el momento en que guardas la identificación, el domicilio y el teléfono de alguien, estás tratando sus datos personales, y eso tiene reglas en México. La solicitud firmada es donde el cliente queda enterado de qué datos le pides, para qué los vas a usar y a quién se los puedes dar. Qué dice la regla mexicana y qué implica para cobrar está en cobranza y datos personales en México.
Hay dos cosas prácticas que salen de ahí y que conviene dejar escritas en la solicitud: que vas a mandar recordatorios de pago por WhatsApp y correo al número que el cliente dio, y a quién puedes contactar si él deja de contestar. Lo segundo es lo que hace útiles a las referencias sin que nadie se sienta expuesto.
Si no prestas dinero, sino que vendes a crédito
Entonces la lista es más corta y conviene que lo sea. Para un negocio chico que fía o vende en abonos, cuatro datos y un papel firmado alcanzan: nombre o razón social, domicilio comprobable, un teléfono que contesta y dos referencias comerciales, más la solicitud firmada. El expediente completo de siete documentos es para quien entrega dinero, porque ahí no hay mercancía que recuperar.
Cómo se fija el límite, el plazo y el día de cobro en ese caso está en cómo le doy crédito a mis clientes.
Qué hacer con esto el lunes
- Toma los últimos cinco expedientes y revisa cuántos tienen los siete documentos. El número suele sorprender, y dice más que cualquier política nueva.
- Marca hoy las referencias de los créditos abiertos del último mes. Las que no contesten son el aviso temprano más barato que vas a tener.
- Revisa en los estados de cuenta qué día le entra el dinero a cada cliente y mueve su día de pago a dos días después.
- Fija una regla escrita: no se entrega dinero con el expediente incompleto. Dicha antes es una condición; aplicada el día del problema es un castigo y se discute.
Dónde entra Makatea
Después de la decisión, no en ella. Makatea no califica crédito ni hace originación: el expediente lo arma y lo evalúa quien presta. Lo que Makatea hace es llevar el padrón con el plazo y el día de cobro de cada cliente, mandar el aviso de cada parcialidad por WhatsApp y correo antes de la fecha, registrar el pago el día que lo capturas y detener los avisos de esa parcialidad, guardar las promesas de pago y decir a quién seguir primero. El dinero entra a tu cuenta: Makatea recuerda, registra y comunica, no mueve dinero ni resguarda fondos. Los planes empiezan en 119 dólares al mes, con 14 días gratis sin tarjeta, en precios.
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Preguntas frecuentes
¿Qué documentos se piden para dar un crédito?
Identificación oficial vigente, CURP y RFC, comprobante de domicilio reciente, comprobante de ingresos, estados de cuenta de tres meses, dos referencias con teléfono que contesta y la solicitud firmada con su aviso de privacidad. El pagaré o el contrato se firman después de aprobar.
¿La solicitud de crédito sirve como documento de la deuda?
No. La solicitud deja escrito quién pidió, cuánto y con qué condiciones. La deuda se documenta con un pagaré o un contrato, y eso se revisa con un abogado según el monto y el giro.
¿Qué pido si quien solicita es una empresa?
Acta constitutiva, poder e identificación del representante legal, constancia de situación fiscal con el RFC, comprobante de domicilio fiscal y de la operación, y estados de cuenta o estados financieros según el monto. Las referencias son comerciales.
¿Para qué sirven los estados de cuenta si ya tengo el comprobante de ingresos?
Para saber qué día del mes le entra el dinero al cliente. Ése es el día en que debería caer su pago, y moverlo cuesta cero. Es el dato que más baja el atraso y el que menos se mira.
¿Es obligatorio pedir aval?
No siempre. Depende del monto, del plazo y de lo que el expediente ya diga del solicitante. Si lo pides, el aval entrega sus propios documentos: identificación vigente, domicilio e ingresos. Un aval sin expediente es una firma sin respaldo.
¿Puedo pedir menos documentos si vendo a crédito en vez de prestar dinero?
Sí, y conviene. Para fiar o vender en abonos alcanzan nombre, domicilio comprobable, un teléfono que contesta, dos referencias comerciales y la solicitud firmada. Los siete completos son para quien entrega dinero, porque ahí no hay mercancía que recuperar.
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