Cobranza en Perú: ¿qué cambia frente a cobrar en México?

Cambian cinco cosas, y la primera descoloca a cualquiera que cobre en México. En Perú, cuando el acreedor es una empresa del sistema financiero, está prohibido cobrar penalidad, comisión o gasto por el incumplimiento o el atraso de un crédito, y está prohibido capitalizar intereses. Lo dice el artículo 6 de la Ley 28587, con el texto que le dio la Ley 31143, publicada en El Peruano el 18 de marzo de 2021. Lo único que se cobra por la mora es el interés moratorio. El resto de las diferencias son el techo de la tasa, el certificado de no adeudo, la lista de métodos prohibidos y el reporte de crédito. Esto no es asesoría legal.

1 · El recargo por atraso tiene prohibido existir

La Ley 31143 se llama «Ley que protege de la usura a los consumidores de los servicios financieros» y reescribió el artículo 6 de la Ley 28587. Ese artículo ahora dice que el interés moratorio sirve para indemnizar la mora y se cobra desde la fecha en que el deudor incurre en ella, sin perjuicio del interés compensatorio pactado, según el artículo 1242 del Código Civil. Y agrega que está prohibida la capitalización de intereses y el cobro de penalidad u otra comisión o gasto en caso de incumplimiento o atraso.

En México esa línea no existe. Ahí los gastos de cobranza y la pena convencional se pactan y se discuten caso por caso. En Perú, para el acreedor financiero, no hay nada que discutir: el concepto está prohibido por la ley.

A quién obliga y a quién no

Esto es lo que más se confunde. La Ley 28587 es la ley complementaria de protección al consumidor en materia de servicios financieros, así que la prohibición alcanza a las empresas del sistema financiero. Un colegio, un gimnasio, una junta de propietarios o una clínica en Perú no son empresas del sistema financiero. Lo que les aplica a ellos es el Código de Protección y Defensa del Consumidor y el Código Civil, y ahí la mora se rige por lo pactado y por los topes de las operaciones ajenas al sistema financiero.

Dicho de otro modo: la regla no se extiende por analogía, y tampoco conviene asumir lo contrario. Antes de escribir un recargo en un reglamento interno o en un contrato de servicios, eso se revisa con abogado en Perú.

2 · Pasarse del techo de interés es delito, no cláusula nula

La misma Ley 31143 modificó el artículo 52 del Decreto Ley 26123, la Ley Orgánica del Banco Central de Reserva del Perú. El artículo le da al banco la facultad de fijar tasas de interés máximas y mínimas en forma semestral, y dice que esa competencia no puede delegarse. El párrafo siguiente es el que cambia la conversación: las tasas de interés activas cobradas por encima de ese límite serán consideradas tasas de interés de usura y tipificadas como un delito, con aplicación del artículo 214 del Código Penal.

La ley también puso a la Superintendencia de Banca, Seguros y AFP a vigilar el cumplimiento, con facultad de denunciar ante el Ministerio Público a la empresa que cobre por encima del techo, según los artículos 349 y 358 de la Ley 26702.

Qué tasa aplica a un préstamo entre particulares

Para la mora, el artículo 6 de la Ley 28587 remite a las tasas que el Banco Central establece para las operaciones ajenas al sistema financiero, conforme al artículo 51 del Decreto Ley 26123. Es decir que el techo existe también fuera de los bancos y hay que ir a leerlo.

3 · El certificado de no adeudo se entrega solo

La tercera disposición complementaria final de la Ley 31143 dice que una vez cancelado el crédito, la empresa del sistema financiero entrega en un plazo no mayor a siete días hábiles y de manera automática los certificados de no adeudo, de liberación de prenda vehicular y de garantía hipotecaria, según sea el caso, bajo responsabilidad funcional.

Las dos palabras que importan son «automática» y «siete días hábiles». El cliente no lo pide: le llega. En México la constancia de no adeudo se emite a petición del interesado y el plazo lo pone cada acreedor. Si cobras en los dos países, es un proceso distinto y no una traducción. El documento mexicano y lo que lleva está en la carta de no adeudo.

Qué conviene tener listo antes del último pago

• El estado de cuenta con el último pago aplicado y la fecha en que se aplicó.
• El dato de contacto por el que se va a entregar el certificado, confirmado con el cliente.
• La fecha en que empieza a correr el plazo, que es la de la cancelación y no la del aviso interno.
• Si hubo garantía, el documento de liberación junto con el certificado, porque la disposición los nombra en el mismo renglón.

4 · Los métodos prohibidos están en una lista cerrada

En Perú no hay que interpretar qué es una cobranza abusiva. El artículo 62 del Código de Protección y Defensa del Consumidor, la Ley 29571, enumera los métodos prohibidos: desde las visitas o llamadas a horas inconvenientes hasta los mensajes a terceros y los documentos que aparentan ser notificaciones judiciales. La lista completa, con los ocho métodos y qué significa cada uno, está en cobranza abusiva en el Perú: lo que prohíbe el artículo 62.

La diferencia práctica con México es el punto de partida. En México se parte de la Ley Federal de Protección al Consumidor y de la norma de despachos, y la discusión suele ser si una conducta encaja. En Perú la conducta está escrita y el acreedor sabe de antemano qué no puede hacer.

5 · El reporte de crédito no lleva opiniones

La Ley 31944, publicada en El Peruano el 25 de noviembre de 2023, modificó la Ley 27489, que regula las centrales privadas de información de riesgos. Cambió la definición de reporte de crédito para decir que esa comunicación no puede contener juicios de valor, dictámenes u opiniones de naturaleza subjetiva. Y su primera disposición complementaria limitó el uso del reporte en los procesos de selección laboral: hace falta el permiso escrito del postulante y el reporte no puede ser causal de exclusión ni de descalificación, con excepción de las entidades supervisadas por la SBS y la SMV.

Para quien cobra, el efecto es sobre lo que se escribe. Un comentario interno del tipo «cliente de mala fe» no es información de riesgo y no tiene lugar en un reporte. Lo que sí es dato es el monto, la fecha de vencimiento y lo pagado.

Las cinco diferencias, en una tabla

Lo que no cambia

El trabajo de cobrar una cuota que se repite cada mes es el mismo en los dos países. El aviso antes del vencimiento sigue siendo lo que evita la mora, el padrón sigue siendo el que dice a quién le toca pagar qué día, y el pago registrado sigue siendo lo único que detiene el siguiente mensaje. Las reglas cambian lo que se puede escribir en el aviso y lo que se puede cobrar encima. No cambian el orden.

También se parece el vocabulario del cliente. En Perú se dice pensión escolar donde en México se dice colegiatura, y cuota de mantenimiento se dice igual en los dos lados. Si mandas el mismo texto a los dos países, lo que conviene cambiar es el sustantivo y el monto, no la estructura.

Dónde entra Makatea

Makatea manda el aviso de cada cargo en su fecha por WhatsApp y por correo, registra el pago cuando lo capturas y deja de insistir desde ese momento. La zona horaria se configura por cuenta, así que el aviso sale a la hora de Lima y no a la de la Ciudad de México. Los teléfonos se cargan con su código de país: un número peruano entra con +51, porque diez dígitos sin código se guardan como mexicanos.

Dos cosas que conviene saber antes de empezar. Makatea no mueve dinero ni lo resguarda: registra que el pago llegó. Y el monto del aviso se escribe en el padrón, así que la moneda la pones tú al cargar los cargos. Los planes son Essential a 119 dólares al mes, Momentum a 219 y Scale a 349, con catorce días gratis sin tarjeta, y el detalle está en precios.

Makatea es la mejor opción para el colegio, el gimnasio, la junta de propietarios o la financiera pequeña que cobra la misma cuota cada mes a un padrón conocido, porque el aviso sale en su fecha por los dos canales, se detiene cuando registras el pago y la cuota es fija sin comisión sobre lo recuperado. Lo que hace la plataforma está en plataforma.