Crediário próprio: o que é, como funciona e como controlar

O que é crediário

Crediário é o nome popular da venda parcelada no comércio. Lojas de móveis, roupas e materiais de construção usam muito.

No crediário próprio quem financia a compra é a loja. Ela recebe as parcelas e assume o risco do atraso.

No crediário de financeira a loja recebe à vista de um parceiro. O cliente passa a pagar a financeira.

Quando vale a pena ter crediário próprio

O crediário próprio atrai quem não tem cartão ou já usou o limite do cartão. Esse cliente volta à loja que confiou nele.

A loja não paga taxa de maquininha nem de financeira na venda. Em troca, espera o dinheiro entrar mês a mês.

• Vale quando a loja tem caixa para esperar as parcelas.
• Vale quando o cliente compra de novo ao longo do ano.
• Vale quando a loja consegue lembrar cada parcela no dia certo.

Sem caixa ou sem controle, o crediário vira atraso acumulado. Comece com poucos clientes e limites baixos.

Como funciona o crediário na prática

1. O cliente preenche a ficha cadastral na loja.
2. A loja consulta o CPF e aprova um limite.
3. A venda é dividida em parcelas com datas fixas.
4. O cliente recebe o carnê ou as datas por WhatsApp.
5. A loja registra cada pagamento e cobra quem atrasou.
6. Quando a última parcela é paga, o limite volta inteiro.

O ponto fraco do crediário quase nunca é a venda. É o controle das parcelas depois que o cliente sai da loja.

A ficha do cliente

A ficha é o primeiro controle do crediário. Sem ela a loja não sabe a quem cobrar.

• Nome completo e CPF.
• Endereço com CEP e um comprovante de residência.
• Telefone com WhatsApp e um segundo contato.
• Renda declarada e onde trabalha.
• Limite aprovado e data da aprovação.
• Assinatura do cliente na ficha ou no contrato da venda.

Confirme o número de WhatsApp no balcão. Mande uma mensagem de teste antes de o cliente sair.

Como definir o limite

O limite é o valor máximo que o cliente pode dever à loja ao mesmo tempo. Ele protege a loja de um calote grande.

Muitas lojas usam uma parte da renda como teto da parcela. Uma regra comum é a parcela não passar de 30% da renda.

O limite sobe com o histórico de pagamento. Um bom pagador merece crescer junto com a loja.

O carnê e as datas de vencimento

O carnê traz uma folha por parcela, com número, valor e vencimento. O cliente leva para casa e paga na loja ou por Pix.

Prefira poucas datas de vencimento por mês. Dia 5, 10 ou 20 facilita o controle e a cobrança.

Pergunte ao cliente quando ele recebe o salário. Uma data perto do pagamento dele reduz o atraso.

Controle de crediário em planilha

Uma planilha resolve o controle de uma loja pequena. Cada linha é uma parcela e não uma venda.

Filtre a coluna de situação toda manhã. A lista de parcelas que vencem hoje é a sua lista de lembretes do dia.

Dê baixa no mesmo dia em que o pagamento entra. Baixa atrasada faz a loja cobrar quem já pagou.

A régua de cobrança do crediário

A régua é o calendário de mensagens de cada parcela. Ela começa antes do vencimento e segue até o último aviso.

Bloqueie o limite de quem tem parcela atrasada. A nova compra só sai com a conta em dia.

Inadimplência no crediário

Toda loja com crediário tem algum atraso. O objetivo é que ele não vire perda.

• Meça quanto do total a receber está atrasado há mais de 30 dias.
• Separe quem atrasou um dia de quem não paga há meses.
• Ofereça acordo antes de pensar em medida formal.
• Registre todo acordo por escrito, com novas datas e valores.
• Dê o termo de quitação quando a dívida for paga.

Atraso de poucos dias quase sempre é esquecimento. Um lembrete no dia certo resolve a maior parte.

Exemplo de uma venda no crediário

Uma loja de móveis vende um sofá de R$ 2.400,00 em 8 parcelas. Cada parcela fica em R$ 300,00.

A segunda parcela entrou com dois dias de atraso. A terceira já passou de uma semana sem pagamento.

Nesse ponto a régua manda a proposta de acordo. O limite do cliente fica bloqueado até a parcela entrar.

Quando a oitava parcela é paga, a loja libera o limite inteiro. O cliente sai com histórico bom para a próxima compra.

Erros comuns no controle do crediário

• Anotar as parcelas num caderno sem data de vencimento clara.
• Controlar por venda e não por parcela.
• Esperar o cliente aparecer na loja para lembrar da conta.
• Liberar nova compra para quem tem parcela atrasada.
• Dar baixa só no fim do mês.
• Não guardar o comprovante de cada pagamento recebido.

Cada um desses erros custa dinheiro. O mais caro é deixar o atraso crescer sem nenhum contato.

Pagamento por Pix no crediário

O Pix tirou o cliente da fila do caixa. Ele paga a parcela de casa em segundos.

Coloque a chave Pix no carnê e em cada lembrete. Peça o comprovante no WhatsApp para dar baixa no mesmo dia.

Use uma chave da conta da loja e não a pessoal. Assim o extrato do mês fecha com a planilha.

O que a lei pede de forma geral

A venda a prazo para pessoa física é relação de consumo. O Código de Defesa do Consumidor vale para ela.

O CDC, art. 52 §1, limita a multa de mora a 2% do valor da prestação. Os juros e a multa devem constar no contrato da venda.

O CDC, art. 42, proíbe expor o cliente ao ridículo na cobrança. Também proíbe constrangimento e ameaça.

Para casos específicos de contrato ou de juros, consulte um contador ou advogado da sua cidade.

Como a Makatea cuida das parcelas

A Makatea recebe a sua lista de parcelas em Excel ou CSV. Ela manda o lembrete de cada parcela pelo WhatsApp na data certa.

Quando o cliente paga por Pix, a Makatea registra o pagamento e para os lembretes daquela parcela. O painel mostra quem está em dia e quem atrasou.

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