A qué hora se puede cobrar en México, Colombia, Ecuador, Perú y Brasil

Si cobras en México, Colombia, Ecuador, Perú y Brasil, la única franja que cumple en los cinco es de lunes a viernes entre las 08:00 y las 19:00, en la hora local de quien recibe el mensaje. Cada país escribe su propio horario y México escribe dos, uno para quien otorga crédito y otro para las entidades financieras. Brasil es el único sin horario en la ley. Ahí la regla no se rompe por el reloj sino por el hecho, y por eso es donde más fácil se rompe sin darse cuenta.

Abajo está la tabla de los cinco con la norma de cada uno y su fecha. Esto es una explicación general y no es asesoría legal: cada caso se consulta con abogado.

La tabla de los cinco países

México escribe dos horarios y casi todo lo publicado cita uno

El de Profeco, que es el que se copia

El horario de 07:00 a 22:00 sale del Acuerdo A/002/2015 de la Procuraduría Federal del Consumidor, publicado en el Diario Oficial de la Federación el 1 de septiembre de 2015. Su artículo 4 fracción III limita las visitas y las llamadas al domicilio del deudor a los días hábiles de lunes a viernes, dentro de esa franja y en el huso horario donde está el cliente. Ese acuerdo obliga a las entidades comerciales, que son las sociedades que de manera habitual otorgan crédito al público.

El de CONDUSEF, que es más corto

Cuando quien cobra es una entidad financiera la franja se acorta a 08:00 a 21:00, según el huso horario del domicilio del deudor. Sale de la Disposición en materia de Registros ante la CONDUSEF, publicada en el Diario Oficial de la Federación el 14 de octubre de 2022. Ese texto no restringe el día, así que la limitación de lunes a viernes no se traslada. Copiar la franja de 07:00 a 22:00 sin revisar cuál te toca le deja a una financiera una hora de más al principio y otra al final. El contraste completo está en cobranza para financieras pequeñas.

Cuál te toca si cobras colegiaturas o mensualidades

Ninguno de los dos te nombra de forma directa. Un colegio que cobra colegiatura no otorga crédito al público y un gimnasio tampoco, así que el acuerdo de Profeco no los alcanza por su propia definición. Aun así conviene respetar un horario escrito, porque es contra el que va a leer una queja quien la reciba. Lo más seguro es la franja donde los dos regímenes coinciden, de 08:00 a 21:00. El detalle de a quién obliga cada norma mexicana está en es legal cobrar por WhatsApp en México.

Colombia cuenta los contactos, no sólo las horas

La Ley 2300 de 2023, sancionada el 10 de julio de 2023 y en vigor desde octubre de ese año, fija las gestiones de cobranza de lunes a viernes entre las 07:00 y las 19:00, y el sábado entre las 08:00 y las 15:00. Los domingos y los festivos quedan fuera. Es la única de las cinco que abre el sábado y también la que cierra más temprano entre semana.

La parte que sorprende no es el reloj. Una vez que hay contacto directo con el consumidor, esa misma ley impide volver a contactarlo por varios canales dentro de la misma semana y más de una vez el mismo día. Eso deja fuera la secuencia que muchos dan por normal, que es mandar el WhatsApp en la mañana, el correo al mediodía y la llamada en la tarde. En Colombia esa secuencia es la infracción, aunque las tres piezas caigan dentro del horario. Cómo se arma una secuencia que no depende de repetir está en cuántos recordatorios de pago mandar.

Ecuador limita una gestión al día por cada mecanismo

El artículo 49 de la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor, reformado en 2022, permite la gestión de cobro de lunes a viernes entre las 07:00 y las 20:00, y deja fuera los fines de semana y los feriados. Agrega un límite de una gestión al día por cada mecanismo, así que la llamada, el mensaje y el correo se cuentan por separado y ninguno se repite el mismo día.

Suma una regla de destinatario que conviene leer dos veces. El contacto va dirigido al deudor, al codeudor o al garante. Informar la mora a familiares, a compañeros de trabajo o a un jefe queda prohibido, y dejar el recado con un tercero cuenta como informar. Es la misma frontera que en las demás listas de conductas prohibidas, en prácticas prohibidas de cobranza en México.

Perú deja fuera el fin de semana completo

El artículo 62 de la Ley 29571, Código de Protección y Defensa del Consumidor, de 2010, prohíbe realizar visitas o llamadas telefónicas entre las 20:00 y las 07:00 horas, y también los sábados, los domingos y los feriados. Es el único de los cinco que borra el sábado entero, así que un padrón peruano tiene cinco días útiles y no cinco y medio.

Hay un detalle de forma que cambia el tamaño del riesgo. Esa franja no vive en un reglamento de horarios sino en la lista de métodos abusivos de cobranza. Salirse de ella no se lee como un descuido: se lee como una de las conductas que el código nombra. Indecopi ha sancionado llamadas en horas prohibidas y en fin de semana con ese artículo en la mano.

Brasil no tiene reloj escrito, y eso no lo vuelve libre

El Código de Defensa del Consumidor de Brasil, la Ley 8.078 de 1990, no fija una hora. Fija dos criterios. Su artículo 42 dice que el consumidor moroso no será expuesto al ridículo ni sometido a ningún tipo de constreñimiento o amenaza. Su artículo 71 convierte en delito cobrar con amenaza, con coacción o por cualquier procedimiento que exponga al consumidor al ridículo o que interfiera con su trabajo, su descanso o su recreación, con pena de detención de tres meses a un año y multa.

Esa última palabra es la que importa para el horario. No hay número que cumplir, hay un hecho que se juzga después. Un mensaje de cobro a las 23:00 interfiere con el descanso de cualquiera y no hace falta una tabla para sostenerlo. Por eso en Brasil conviene programar la franja más conservadora de las cinco en vez de buscar el límite: donde no hay línea escrita, la línea la traza quien reclama.

La hora es la del cliente, no la tuya

Los dos textos mexicanos son explícitos en esto y es lo primero que se rompe en la práctica. Profeco dice huso horario donde está el cliente y CONDUSEF dice huso horario del domicilio del deudor. Ninguno dice la hora de quien manda.

México tiene varios husos y ahí se ve el problema. Una corrida que sale a las 08:00 en la Ciudad de México llega a las 06:00 en Baja California, dos horas antes de que abra cualquiera de las dos franjas. El tablero se ve en verde porque el envío salió en hora. La norma se mide del otro lado.

Cómo se resuelve sin adivinar

• Guarda el huso horario junto al teléfono, no junto al país. Un padrón mexicano con clientes en Tijuana y en Cancún abarca tres husos.
• Programa la corrida por hora local de cada destinatario y no por hora del servidor.
• Carga el calendario de feriados de cada país. En Perú y en Ecuador el feriado cierra el día completo.
• Guarda la hora de envío de cada mensaje. Sin ese registro no puedes demostrar que respetaste la franja.

La ventana que cumple en los cinco

La franja común sale de dos cortes. El arranque más tarde es el de las entidades financieras mexicanas, a las 08:00. El cierre más temprano es el de Colombia, a las 19:00. Los días los recorta Perú, que deja fuera el sábado, y Ecuador, que también. De ahí queda de lunes a viernes entre las 08:00 y las 19:00, hora local de quien recibe.

Si cobras en un solo país usa la suya y te sobra tiempo. La común sirve para quien manda una sola corrida a un padrón repartido en varios países. Cuesta entre una y tres horas de ventana al día, y a cambio nadie tiene que revisar de qué país es cada renglón antes de programar el envío.

Lo que el horario no arregla

El horario es la regla más fácil de cumplir y también la menos determinante. Un mensaje dentro de la franja puede seguir siendo una infracción si va dirigido a quien no debe o si revela el adeudo a un tercero. Las normas de arriba tratan el horario como una conducta más y no como la principal. Qué se puede decir y qué no está en prácticas prohibidas de cobranza en México, y qué hacer cuando el mensaje sale en hora y aun así no contesta nadie, en qué hacer cuando el cliente no contesta.