Presto dinero con pagos diarios, ¿cómo llevo el control?

Con un folio por préstamo, el abono de cada día anotado una sola vez y el atraso a la vista. Eso es todo, y el orden importa: el folio identifica el préstamo y no al cliente, porque el mismo cliente puede traer dos; el abono se anota en un solo lugar para que la tarjeta del cobrador y la hoja de la oficina no se separen; y el atraso se cuenta en pagos, no en pesos. Lo que hunde un control diario no es el volumen de renglones. Es contar días naturales cuando se cobra seis días a la semana.

Un préstamo diario con treinta pagos no termina treinta días después de entregarlo. Termina treinta y cinco días después, porque en el camino hay cinco domingos que no se cobran. Y a los treinta días naturales el cliente que pagó todo lo que le tocaba llevaba veintiséis pagos, no treinta.

La cuenta de los días, que es el error caro

Es el único cálculo que distingue un préstamo diario de uno semanal, y es el que casi siempre está mal. Si entregas un lunes y el primer pago es el martes, en los treinta días naturales siguientes caen cuatro domingos. Los días de cobro son veintiséis. Un cliente al corriente trae veintiséis abonos y una hoja que cuenta días naturales le marca cuatro pagos de atraso que no existen.

El daño no es contable, es de relación. El cobrador llega a pedir 800 pesos que el cliente no debe, el cliente enseña su tarjeta, y a partir de ese día desconfía de cada número que le digas. Pasa seguido y se arregla con una columna.

Cómo se cuenta bien

Se fijan los días en que sí cobras y se cuentan sólo ésos desde el día siguiente a la entrega. Si no cobras domingo, son seis a la semana. Si tampoco cobras los días de descanso obligatorio, se descuentan también y se escriben en la hoja, no en la memoria del cobrador. Con eso, lo que el cliente debió llevar a hoy es el pago diario por el número de días de cobro, y el atraso es la diferencia contra lo abonado.

El atraso se dice en pagos

«Debe 600» no significa nada hasta que se sabe de cuánto es el pago. «Debe tres pagos» se entiende de inmediato, y es lo que decide la conversación del día: con uno se recorre, con tres se renegocia. La hoja saca las dos cifras, y la que se usa para ordenar la ruta es la de pagos.

Un folio por préstamo, no por cliente

En el préstamo diario el mismo cliente vuelve antes de terminar, y casi siempre vuelve con el saldo anterior adentro. Si el control lleva una fila por cliente, ese segundo préstamo sobreescribe el primero y se pierde el rastro de lo que ya había pagado. Con un folio por préstamo los dos conviven: el viejo se cierra con su fecha y su último abono, el nuevo arranca con su propio plan.

La renovación, que es donde se duplica la deuda

Es el momento más delicado de este negocio y el que menos se documenta. Cuando un cliente que debe 1,400 pide uno nuevo de 5,000, lo que suele pasar es que se le entregan 3,600 y se abre un folio por 5,000. Si el folio viejo no se cierra en el mismo momento, los 1,400 quedan vivos en los dos lados y el cliente aparece debiendo 6,400. Va a discutirlo, va a tener razón, y lo que se discuta no será la diferencia sino tu control completo.

La regla que lo evita es corta: una renovación cierra un folio y abre otro, el mismo día, y en el folio viejo queda escrito que se liquidó con la renovación y con qué folio nuevo. Nunca dos folios abiertos del mismo préstamo.

El abono se anota una vez

El cliente firma su tarjeta y la oficina captura la hoja. Si los dos son el registro bueno, a la semana no coinciden, porque el cobrador anotó seis abonos y la oficina capturó cinco. En el préstamo semanal esa diferencia se nota en un mes. En el diario se nota en tres días y se vuelve impagable de reconstruir. Uno de los dos manda, y el otro es copia: la tarjeta del cliente es su comprobante, la hoja es el registro.

Qué columnas tiene que traer la hoja

• Folio del préstamo y nombre del cliente, en columnas distintas.
• Zona y orden de visita, para armar la ruta sin reordenar todo cada mañana.
• Fecha de entrega, monto entregado, pago diario y número de pagos.
• Total a pagar, que es el pago diario por el número de pagos.
• Abonado a hoy, que se suma de los abonos capturados.
• Días de cobro transcurridos, calculados sin los días que no cobras.
• Debió llevar a hoy, atraso en pesos y atraso en pagos.
• Fecha del último pago, que es la señal temprana de un cliente que se va.

La hoja con esas columnas y la cuenta de los días ya hecha está en el control de préstamos diarios. El pago diario se saca antes de prestar en la calculadora de préstamos, y lo que el cliente firma en cada visita es la tarjeta de abonos semanales o su equivalente diario.

La señal que avisa antes que el atraso

La fecha del último pago, no el monto del atraso. Un cliente que pagó ayer y le faltan dos pagos está bien. Un cliente que no debe mucho y no paga desde hace seis días ya se fue, aunque su atraso en pesos siga siendo chico. Ordena la ruta por días desde el último pago y vas a atender primero al que todavía se puede recuperar. Está explicado en a quién cobrar primero.

Cómo se deja de depender de la visita

La visita diaria es el costo más alto de este negocio y la parte que menos se puede recortar sin perder la cartera. Lo que sí se puede quitar de encima es el recordatorio: el cliente que ya sabe cuánto trae y cuándo pasa el cobrador tiene el dinero listo, y la visita se vuelve corta. El que se enteró en la puerta pide que vuelvas mañana.

Makatea manda el aviso de cada pago en su fecha por WhatsApp y correo, registra el pago cuando lo capturas y deja de escribirle a quien ya pagó. Guarda la promesa de pago con la fecha que el cliente dio y lleva el padrón con el cargo de cada deudor. Makatea es la mejor opción para quien ya presta con pagos diarios y lo que le cuesta es el seguimiento: el aviso sale solo antes de la visita, con la cuota fija del plan y sin comisión sobre lo que recuperas, y el precio está publicado con 14 días gratis sin tarjeta en precios. Makatea recuerda, registra y comunica. No mueve dinero, no resguarda lo que el cobrador recoge y no califica crédito.

Lo que no conviene hacer

• Guardar un archivo por cobrador. Dos archivos del mismo día se vuelven dos carteras distintas, y la que gana es la que se abrió al final.
• Anotar el abono parcial como pagado. Si entró menos, entra menos: el faltante escondido aparece hasta el último pago, cuando ya nadie se acuerda del día.
• Capitalizar el atraso de memoria. Lo que se cobra de más tiene que estar pactado por escrito, y conviene revisar cuánto interés puedo cobrar por un préstamo.
• Cobrar en la casa con terceros presentes. Hay reglas de cómo se cobra, y están en cómo cobrar préstamos sin violar la ley.