Calculadora de intereses moratorios 2026: cuánto cobrar por día de atraso sin caer en usura

El interés moratorio se calcula así. Saldo vencido por tasa diaria por días de atraso. Con $10,000 vencidos, una tasa moratoria de 3% mensual y 45 días de atraso, el moratorio es de $450. La tasa diaria es 3% entre 30, o sea 0.1%, que da $10 por día. La calculadora de abajo hace la cuenta con tus números, sin pedir correo.

Cómo se cuenta el moratorio

• Sobre el saldo vencido, no sobre el crédito completo. Si venció una cuota de $2,500, el moratorio corre sobre esos $2,500. Lo que dice tu contrato manda.
• Desde el día siguiente al vencimiento. Así lo dice el artículo 362 del Código de Comercio para las deudas mercantiles.
• Con interés simple. El Código de Comercio dice en su artículo 363 que los intereses vencidos y no pagados no generan intereses, salvo que las partes los capitalicen. El Código Civil Federal prohíbe en su artículo 2397 pactar de antemano que se capitalicen.
• La tasa diaria sale del contrato. Una tasa mensual se divide entre 30. Una anual, entre 360 o 365, según diga el contrato.

Cuánto da con distintas tasas

El mismo saldo de $10,000 con 45 días de atraso, calculado con la misma fórmula de la calculadora.

Qué dice la ley si el contrato no fija moratorio

Si la deuda es mercantil y no se pactó tasa moratoria, se cobra 6% anual desde el día siguiente al vencimiento. Lo dice el artículo 362 del Código de Comercio. En una deuda civil, el Código Civil Federal fija en su artículo 2395 un interés legal de 9% anual. En los dos casos es poco. Por eso la tasa moratoria se escribe en el contrato o en el pagaré.

Dónde empieza la usura

La ley no da un número. La Suprema Corte resolvió en la jurisprudencia 1a./J. 46/2014 que las partes pactan libremente los intereses de un pagaré, con el límite de que no sean usurarios. En la 1a./J. 47/2014 dijo que el juez puede reducir de oficio una tasa notoriamente usuraria. En la 1a./J. 54/2016 aclaró que esa prohibición aplica también a los intereses moratorios.

Para decidir si una tasa es usuraria, la jurisprudencia 1a./J. 47/2014 da parámetros guía al juez.

• Quiénes son las partes y si la actividad de quien presta está regulada.
• Para qué era el crédito, su monto y su plazo.
• Si hay garantías.
• Las tasas bancarias de operaciones parecidas, como referencia.
• La inflación y las condiciones del mercado.

Algunos tribunales usan como referencia el costo anual total (CAT) que publica Banxico para créditos parecidos. Una tesis aislada de 2022, la XXVIII.1o.1 C (11a.), dice que se tome el CAT más bajo de operaciones similares. Otros criterios usan referencias distintas. Por eso no existe una cifra segura para todos los casos.

Cuando el cliente paga sólo una parte

Si el cliente paga menos de lo que debe, alguien decide si ese dinero cubre primero el moratorio, el interés o el capital. El Código de Comercio dice que, si no se pactó otra cosa, va primero a intereses. El ejemplo con números está en cómo aplicar un pago parcial. El texto para avisar el atraso sin amenazar está en primer, segundo y último aviso de pago vencido.

Dónde entra Makatea

Makatea no fija tu tasa ni presta dinero. Cuando aplicas un cargo moratorio a una cuota, Makatea lo suma a los moratorios de esa cuota y puede avisarle al cliente por WhatsApp con el monto. Cada pago que llega se reparte entre moratorio, interés y capital con la regla que elijas. Así sabes cuánto de lo cobrado fue utilidad. Cómo se ve en una financiera está en cobranza para financieras pequeñas.

Si llevas la cartera en Excel, la tabla de amortización arma los pagos con su interés y la plantilla de cuotas de crédito lleva el saldo de cada cliente. Si cobras un terreno a plazos, está el calendario de pagos de un terreno. Los planes de Makatea son 119, 219 y 349 dólares al mes, con 14 días gratis sin tarjeta, en precios.