Cobranza en Ecuador: ¿qué cambia frente a cobrar en México?

Cambian cinco cosas, y la primera es la más visible: en Ecuador la ley escribe el calendario de la gestión de cobro. Una sola vez al día por el mismo medio, nunca antes de las 7:00 ni después de las 20:00, nunca en fines de semana ni feriados, nunca desde un número no identificable y nunca a alguien que no sea el deudor, el codeudor o el garante. Lo dice el artículo 49 de la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor, con el texto que le dio la reforma publicada en el Registro Oficial Suplemento 1 del 11 de febrero de 2022. Las otras cuatro diferencias son el cargo por cobranza, el cálculo del interés, el recibo de cada pago y el derecho a pagar antes. Esto no es asesoría legal.

1 · El contacto tiene horario, día y frecuencia escritos

En México el límite de la gestión de cobro se arma con varias normas y ninguna dice una hora. En Ecuador está en un solo artículo y con números. El cuarto párrafo del artículo 49 prohíbe hostigar, intimidar o molestar de manera insistente y repetitiva a un consumidor con ocasión de la gestión de cobro de una deuda, y enseguida define qué cuenta como hostigamiento.

Lo que define es de dos tipos. Uno es comunicar para cobrar sin respetar lo que el propio artículo dispone, es decir el horario, los días y la frecuencia. El otro es comunicarse con objeto de cobro con personas distintas al deudor, al codeudor o a los garantes.

Lo que el artículo dice literalmente, y a quién

Conviene leer el tercer párrafo con cuidado porque nombra a un sujeto concreto. Está escrito para las empresas de cobranza contratadas por los proveedores que gestionan el cobro por teléfono, mensaje, llamada o correo electrónico: ésas no pueden hacerlo más de una vez al día por el mismo mecanismo, ni antes de las 7:00 ni después de las 20:00, ni en fines de semana o feriados, ni desde un número de teléfono no identificable.

La prohibición general de hostigar, en cambio, está escrita contra cualquiera que gestione el cobro. Quien cobra su propia cartera y quiere quedarse del lado seguro usa los mismos números: son los únicos que la ley puso por escrito. Cómo aplica eso a un caso concreto se consulta con un abogado en Ecuador.

2 · El cargo por cobranza es el único extra, y tiene cinco condiciones

Aquí está la diferencia más fuerte con México, donde el recargo por atraso se pacta y se cobra con bastante libertad. El artículo 47 de la Ley Orgánica de Defensa del Consumidor dice que los cargos por el servicio financiero de cobranza extrajudicial se aplican a los créditos vencidos, que generen intereses de mora y que todavía no estén en proceso judicial de recuperación de cartera. Y agrega la frase que cierra la puerta: este cargo será el único rubro adicional que se cobre.

Hay un sexto límite y no está en pesos ni en dólares: el inciso final del mismo artículo dice que las tarifas por la cobranza judicial o extrajudicial no podrán superar anualmente el porcentaje que determine la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera, calculado sobre el valor remanente del capital original del crédito. Ese porcentaje se lee en la resolución vigente de la Junta el día que lo vayas a aplicar. Aquí no se publica ninguna cifra porque una tarifa envejece sin que nadie se entere.

3 · El interés se calcula sobre el saldo, por ley

En México el interés de una venta a plazos se pacta como quieran las partes, con el límite de la usura, y hay quien lo cobra fijo sobre el monto original durante todo el plazo. En Ecuador eso no se puede en una compra a crédito. El artículo 47 prohíbe el establecimiento y cobro de intereses sobre intereses, y dice que el cálculo de los intereses en las compras a crédito debe hacerse exclusivamente sobre el saldo de capital impago: cada vez que se cancela una cuota, el interés se recalcula. El mismo artículo aclara que esto incluye a las instituciones del sistema financiero.

La diferencia entre las dos formas no es chica. Las tres fórmulas con las que se calcula lo mismo, y cuánto cambia el total, están en cómo calcular los intereses de un préstamo en Excel.

4 · El recibo del mes hace presumir los meses anteriores

Ésta es la que reordena la operación y casi nadie la tiene en cuenta. El artículo 47 dice que el proveedor está obligado a conferir recibos por cada pago parcial, y agrega una regla de prueba: el pago de la cuota correspondiente a un período de tiempo determinado hace presumir el de los anteriores.

Traducido a una cartera recurrente: si le das recibo de la cuota de octubre a un cliente que te debe agosto y septiembre, ese recibo juega en contra tuya. La presunción no es una opinión del cliente, es lo que dice la ley. En un conjunto pasa igual con las alícuotas, y por eso el control anota qué mes cubre cada pago.

Lo que eso obliga a hacer en el orden de aplicación

1. 1Aplicar cada pago a la cuota más antigua abierta, no a la del mes en curso
2. 2Nombrar en el recibo exactamente qué período cubre, nunca el mes en el que se recibió el dinero
3. 3Dejar el saldo anterior escrito en el mismo comprobante, para que el recibo no se lea como liquidación
4. 4Guardar el comprobante de cada pago parcial, porque la obligación de darlo es del proveedor

Esto es lo mismo que resuelve un estado de cuenta corrido y es la razón por la que conviene mandarlo con el recordatorio, no después. Cómo se arma está en estado de cuenta de cliente.

5 · Pagar antes es un derecho, y baja el interés

El artículo 48 dice que en toda venta o prestación de servicios a crédito el consumidor siempre tendrá derecho a pagar anticipadamente la totalidad de lo adeudado, o a hacer prepagos parciales en cantidades mayores a una cuota, y que en esos casos los intereses se pagan únicamente sobre el saldo pendiente. También incluye al sistema financiero.

En una cartera de cuota fija esto cambia una conversación concreta. El cliente que quiere adelantar cuatro cuotas no te está pidiendo un favor y no se le puede cobrar el interés de los meses que ya no va a usar el dinero.

Qué queda igual que en México

Tres cosas, y son las que sostienen la operación de todos los días. El aviso antes del vencimiento sigue siendo la gestión más barata y la que menos molesta. El canal sigue siendo WhatsApp y el correo, porque es donde la gente contesta. Y el documento de la deuda sigue siendo el documento de la deuda: la hoja que lleva la cuenta no reemplaza al contrato ni al pagaré firmado.

Makatea manda cada aviso en su fecha por WhatsApp y por correo, con la hora y el día configurados por cuenta, registra quién lo recibió y deja de mandarlo cuando capturas el pago. No mueve dinero, no resguarda fondos y no es despacho de cobranza: la cobranza la hace tu equipo y el dinero entra a tu cuenta. La zona horaria se configura por cuenta, así que el aviso sale a la hora de Ecuador y no a la de México. El monto que viaja en el mensaje es el que escribes en el cargo.

Dónde leer cada cosa el día que la necesites

• El texto de los artículos 47, 48 y 49: Ley Orgánica de Defensa del Consumidor, Ley 21, Registro Oficial Suplemento 116 del 10 de julio de 2000, con última modificación del 11 de febrero de 2022
• El porcentaje máximo anual de las tarifas de cobranza: la resolución vigente de la Junta de Política y Regulación Monetaria y Financiera
• La denuncia de una gestión abusiva: el defensor del cliente de la entidad, la Superintendencia de Bancos o de Compañías, y la Defensoría del Pueblo

Cada caso concreto se consulta con un abogado en Ecuador. Lo de arriba es lo que dice la norma, con su nombre, su número y su año, para que puedas ir a leerla tú.