¿En cuánto tiempo se actualiza el buró de crédito?

La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, publicada el 15 de enero de 2002 y con última reforma del 24 de enero de 2024, lo pone en su artículo 20: cuando el cliente cumple una obligación, el Usuario debe enviar a la sociedad la información del pago y la eliminación de la clave correspondiente dentro de los cinco días hábiles posteriores al pago, y la sociedad tiene hasta tres días hábiles para actualizar su base. Ese plazo obliga a quien es Usuario de una sociedad; si no reportas a ninguna, no te aplica. No es asesoría legal.

¿Tengo que devolver el pagaré?

Sí, si el crédito quedó pagado completo. El artículo 17 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito dice que el tenedor, cuando el título sea pagado, debe restituirlo, y que si se paga sólo en parte debe anotar el pago en el propio título. Conviene entregarlo junto con la carta y recoger el acuse del final.

¿Sirve igual si la liquidación fue anticipada?

Sí, y por eso el renglón de forma de liquidación está en la tabla. En una liquidación anticipada el total pagado suele ser menor que el de la tabla original, así que decirlo en la carta evita la pregunta de por qué los números no coinciden.

¿Puedo firmarla si soy una persona y no una empresa?

Sí. Quien prestó es quien la firma, sea una financiera, una caja o una persona. Se cambia la razón social por el nombre completo y se borra el renglón del cargo.

¿Qué diferencia hay con la carta de no adeudo general?

La general sirve para cualquier concepto y tiene una segunda versión para quien terminó de pagar un terreno, un plan o un crédito. Ésta es sólo para el crédito y trae lo que ese caso pide: el número, el plazo, los cuatro conceptos del saldo y el acuse del pagaré.

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Carta de no adeudo de crédito liquidado: formato en Word

La carta de no adeudo por liquidación de crédito es el documento en el que quien prestó hace constar que un crédito quedó pagado completo, con su número y su fecha. La firma el acreedor: la financiera, la caja, la sofom o la persona que otorgó el préstamo. No dice que el cliente esté al corriente, que es otra cosa. Dice que ese contrato terminó y que no queda capital, interés, moratorio ni comisión por cobrar.

Aquí está el formato para copiarlo o bajarlo en Word. Trae la tabla con los cinco datos que la hacen verificable y, abajo, el renglón de acuse donde el acreditado firma que recibió la carta y, si lo hubo, el pagaré original.

Descargar en WordTe lo mandamos al correo y lo bajas aquí mismo.

El formato completo

[Ciudad], a [día] de [mes] de [año].

CARTA DE NO ADEUDO POR LIQUIDACIÓN DE CRÉDITO

[Nombre completo del acreditado] · [Domicilio] · Presente.

[Razón social de la financiera, caja o prestamista], con RFC [RFC], hace constar que el crédito número [número de crédito], otorgado el [fecha de disposición] por $[monto del crédito] ([monto con letra] pesos 00/100 M.N.), fue liquidado en su totalidad el [fecha de liquidación].

Número de crédito: [número]. Plazo y frecuencia: [número] pagos [semanales / quincenales / mensuales]. Último pago recibido: [fecha] por $[monto]. Saldo de capital, intereses, moratorios y comisiones: $0.00. Forma de liquidación: [pago del plazo completo / liquidación anticipada].

A la fecha no existe saldo pendiente derivado de ese crédito, y la relación entre las partes por ese contrato queda concluida.

[Opcional, según el caso: Con esta fecha se devuelve al acreditado el pagaré que firmó como garantía. / Se libera la garantía consistente en … / Se informará la liquidación a la sociedad de información crediticia en el siguiente reporte, conforme a la ley.]

Atentamente,

[Nombre de quien firma] · [Cargo] · [Teléfono o correo para confirmar esta carta]

Recibí la presente y, en su caso, el pagaré original el [fecha]: ____________________ [nombre y firma del acreditado]

Cómo llenarlo

Lo que va en cada parte de la carta de no adeudo por liquidación de crédito

El número de crédito: Es lo que vuelve verificable a la carta. Una persona puede tener dos créditos contigo y haber liquidado uno. Sin el número, la carta dice que no debe nada y no dice de qué.
El monto original y la fecha de disposición: Cuánto se prestó y qué día se entregó el dinero. Es lo que amarra la carta al contrato, y es el dato que revisa quien la recibe después.
El plazo y la frecuencia: Doce pagos quincenales o dieciséis semanales. Quien lee la carta reconstruye con eso si la liquidación cuadra, sin pedirte el estado de cuenta.
El saldo en cero, con sus cuatro conceptos: Capital, intereses, moratorios y comisiones, en el mismo renglón. Separarlos es lo que cierra la discusión que viene después: casi todos los reclamos de un crédito liquidado son por un moratorio o una comisión que nadie mencionó al final.
La forma de liquidación: Pago del plazo completo o liquidación anticipada. Importa porque en la anticipada el cliente suele haber pagado menos de lo que decía la tabla, y conviene que la carta lo diga en vez de dejar un hueco.
El párrafo opcional, que se borra si no aplica: Trae tres supuestos y casi nunca aplican los tres. Si no hubo pagaré, se borra ese renglón. Si no reportas a un buró de crédito, se borra el de la sociedad de información crediticia: prometer un reporte que no haces es peor que no decir nada.
El acuse del final: La fecha y la firma del acreditado. Es el renglón que más se olvida y el único que prueba que entregaste la carta y el pagaré. Se firma por duplicado: una copia se queda contigo.

Cuándo se usa

Cuándo se pide una carta de no adeudo por liquidación de crédito

Cuando el cliente termina de pagar

Es el caso de siempre. Quien liquidó quiere la prueba en papel, sobre todo si el crédito fue largo y cambió de cobrador en el camino.

Para devolver el pagaré

La carta y el pagaré se entregan juntos, en la misma firma. Así queda un solo acuse para las dos cosas y no hay que buscar después quién entregó qué.

Para pedir un crédito nuevo en otro lado

Quien va a solicitar otro préstamo la lleva como respaldo de que ese contrato ya cerró, mientras el reporte del buró se actualiza.

Cuando se liberó una garantía

Si el crédito tenía prenda o algún bien en garantía, la carta es donde consta que quedó liberada, con el bien descrito.

Lo que no conviene

Errores comunes con la carta de no adeudo por liquidación de crédito

Firmarla sin revisar la tabla de amortización

Es el error que no tiene vuelta. Una vez firmada, la carta dice que no hay saldo, y si después aparece un moratorio tendrás que explicar por qué afirmaste lo contrario. Primero se revisa el renglón final del plan de pagos y después se firma.

Entregar la carta y quedarte con el pagaré

El pagaré es un título de crédito y la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito lo resuelve en su artículo 17: el tenedor tiene la obligación de exhibirlo para ejercitar el derecho que consigna y, cuando sea pagado, debe restituirlo. Quedártelo después de cobrarlo completo deja en circulación un documento que ya no ampara nada.

Prometer una fecha de buró que no depende de ti

La carta no borra un historial ni lo cambia. Lo que sí está escrito es quién reporta y en cuánto tiempo, y sólo obliga a quien es Usuario de una sociedad de información crediticia. Está abajo, en las preguntas.

Usar la misma carta para un cliente que sólo está al corriente

Son dos documentos distintos. Al corriente es una foto a una fecha de corte y el contrato sigue vivo. Liquidado quiere decir que terminó. Para el primer caso la versión que sirve es la general.

Que los recordatorios salgan solos

Para firmar esta carta hay que poder ver un crédito completo: lo que se prestó, cada abono con su fecha y el saldo que quedó. Si llevas los créditos en Makatea, cada cliente tiene su plan de pagos con los abonos registrados, y los recordatorios de quien va corriendo salen solos por WhatsApp y correo. Makatea recuerda, registra y comunica: el dinero del abono se deposita a tu cuenta, no pasa por aquí.

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¿Lo vas a mandar por WhatsApp? Los textos, listos para copiar: Mensaje para avisar el último pago del crédito

Así cobra Makatea en financieras pequeñas

Preguntas

Lo que se pregunta de la carta de no adeudo por liquidación de crédito

¿En cuánto tiempo se actualiza el buró de crédito?: La Ley para Regular las Sociedades de Información Crediticia, publicada el 15 de enero de 2002 y con última reforma del 24 de enero de 2024, lo pone en su artículo 20: cuando el cliente cumple una obligación, el Usuario debe enviar a la sociedad la información del pago y la eliminación de la clave correspondiente dentro de los cinco días hábiles posteriores al pago, y la sociedad tiene hasta tres días hábiles para actualizar su base. Ese plazo obliga a quien es Usuario de una sociedad; si no reportas a ninguna, no te aplica. No es asesoría legal.
¿Tengo que devolver el pagaré?: Sí, si el crédito quedó pagado completo. El artículo 17 de la Ley General de Títulos y Operaciones de Crédito dice que el tenedor, cuando el título sea pagado, debe restituirlo, y que si se paga sólo en parte debe anotar el pago en el propio título. Conviene entregarlo junto con la carta y recoger el acuse del final.
¿Sirve igual si la liquidación fue anticipada?: Sí, y por eso el renglón de forma de liquidación está en la tabla. En una liquidación anticipada el total pagado suele ser menor que el de la tabla original, así que decirlo en la carta evita la pregunta de por qué los números no coinciden.
¿Puedo firmarla si soy una persona y no una empresa?: Sí. Quien prestó es quien la firma, sea una financiera, una caja o una persona. Se cambia la razón social por el nombre completo y se borra el renglón del cargo.
¿Qué diferencia hay con la carta de no adeudo general?: La general sirve para cualquier concepto y tiene una segunda versión para quien terminó de pagar un terreno, un plan o un crédito. Ésta es sólo para el crédito y trae lo que ese caso pide: el número, el plazo, los cuatro conceptos del saldo y el acuse del pagaré.

Para leer con calma

Ya me liquidaron un préstamo, ¿qué le tengo que entregar al cliente?Tres cosas: la carta de no adeudo con el saldo en cero, el pagaré original y el acuse firmado de que recibió las dos. Por qué el pagaré se devuelve.
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Otros formatos

Carta de no adeudo de crédito liquidado: formato en Word

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